El día de hoy tuve una larga discusión por Twitter con alguien que argumentaba que los bancos eran malos y que explotaban a la sociedad.
Esa persona seguramente acababa de descubrir el origen del dinero y la relación que tenían los bancos en su creación y obviamente estaba indignado. Y digo obviamente, porque la mayoría de las personas desconocen del tema.
¿Qué Descubrió mi amigo twittero?
Mi amigo twittero descubrió varias cosas "alarmantes":
- El dinero que depositas en el banco no es el mismo dinero que el banco presta como nos han hecho creer las maestras de primaria.
- El banco presta más dinero del que le han consignado y para hacer esto cada vez que alguien le pide dinero prestado, este le pide al banco central que le cree el dinero nuevo por el valor del préstamo y como garantía el banco deposita un pequeño porcentaje de dinero proveniente del dinero de ahorradores. ¿Complejo? Si, respaldan dinero nuevo con una menor cantidad de dinero viejo.¡Ilógico pero cierto!
- El banco se enrriquece con los intereses de dinero que no existe y crea dinero nuevo por cada prestatario que se acerca a pedir prestado.
- Y tal vez lo más alarmante de todo: Que si todos los ahorradores o un porcentaje significativo de estos, por ejemplo un 5% intentase sacar al tiempo el dinero del banco este no tendría como responder. Porque el dinero estaría prestado y el banco solo lo podría tener en el futuro.
En resumidas cuentas, mi amigo twittero descubrió como funciona parte del sistema financiero y se sintió estafado. Tan así, que sospecho que está tratando de unirse a una columna urbana de la guerrilla, o saldrá a la calle desnudo con la piel pintada con arengas contra el G8 o peor aún creo que no votará por la revocatoria de Petro.
El mecanismo es más complejo y lo pueden consultar en un video muy didáctico acá:
EL DINERO ES DEUDA . Video que tiene unos errores al final y llega a una conclusión falsa. Esta versión es muy simplificada pero explica lo básico.
La indignación y alarma del amigo twittero viene de la creencia popular de que el banco termina exprimiendo a la sociedad tratando de obtener unos intereses en dinero que no existe. Porque (según ellos) la deuda total de la humanidad con los bancos es mayor que la cantidad de dinero existente.
Bajo la creencia popular las personas del común se pelean unas con otras para obtener el escaso recurso del dinero y poderle pagar deudas e intereses a los bancos.
El Dinero no es Riqueza
Mi amigo twittero ignora que el dinero no tiene valor, tan solo lo representa.
El valor está dado en bienes o servicios. Bienes: un carro, una casa, una TV, un iPad, un portátil, una pieza de pan, unos huevos con chorizo y arroz etc. Servicios como: un corte de cabello, un mes de Internet, un masaje, un viaje, estudios etc.
Pero tanto, los bienes como los servicios están en constante creación, destrucción y consumo. Aunque vale la pena anotar que la creacción supera con creces a la destrucción. Cada vez hay más casas, TVs, portátiles, tabletas, smartphones etc. Y cada vez hay más gente que usa Internet, se corta el pelo, viaja, recibe masajes etc. En resumen, la sociedad es cada vez más rica, siempre y cuando la mayoría trabajen.
Los comunistas y demás mamertos creen que la riqueza está en el dinero y hablan de repartir el dinero del mundo. Se equivocan. La riqueza la creamos todos con nuestro trabajo y el de las máquinas... Bueno, todos no, tengo un par de primos que son unos vagos y desde que los conozco no han creado absolutamente nada y si consumen todo lo que se les ponga por delante, sobretodo en los paseos son los primeros en atacar la carne, las costillas y las papitas.
¿Qué si es el dinero?
Entonces si el dinero no es riqueza ¿entonces qué es?
El dinero es una herramienta de cambio. Tú trabajas por dinero, es decir, das tu trabajo a tu empleador a cambio de dinero, que luego usas para comprar comida, pagar servicios públicos, lujos, ropa etc. Es decir, con el dinero compras (intercambias) el fruto del trabajo de otros. El dinero sirve como portavalor temporal. Cuando acumulas dinero, por ejemplo debajo del colchón, no estás acumulando riqueza, tan solo estás postergando el distrute de la riqueza que ya has generado y no has querido intercambiar aún.
De hecho, almacenar dinero debajo de un colchón es un delito social porque se evita que el dinero circule permitiéndole a otros generar riqueza. Eso ocurre de vez en cuando y toda la gente sin quererlo se pone de acuerdo en no gastar, parando la generación de riqueza y poniendo a la economía en problemas. En un próximo post del blog explicaré como cuando esto ocurre, los gobiernos bien educados generan inflación pequeña para mover la economía.
¿Cúal es la función de un Banco?
Como guardar el dinero debajo del colchón es mala idea: Te lo pueden robar, se lo pueden comer los ratones, queda a la mano y se puede convertir en dinero de bolsillo etc. Entonces, es ahí donde aparecen los bancos.
Los bancos tienen una función principal que es la de guardar el dinero. Pero como guardar el dinero es aburrido, improductivo y malo para la economía. Los bancos lo prestan a quien lo necesita y como ya vimos prestan más de lo que tienen.
¿Quienes necesitan dinero prestado?
¡Que pregunta tan idiota cierto! Pues no. Hay categorias: Personas, empresas y el Estado. Y hay dos tipos de prestamo: Inversión y consumo si combinamos categorias con tipos nos van a dar 6 posibilidades.
- Personas inversión: Cuando una persona tiene un gasto recurrente y desea disminuirlo: cambiar un calentador eléctrico por uno de gas más eficiente, dejar de pagar arriendo para pagar menos por una casa propia. O adquirir una activo productivo como una apartamento para arrendar, una bodega, un taxi etc.
- Personas Consumo: Cuando una persona se muere de ganas de tener algo y no puede esperar a ahorrar el dinero para comprarlo y le pide prestado al banco. Ejemplo: un viaje, una TV, un carro, una casa por encima de su verdadero nivel de vida.
- Empresas Inversión: Casi todo lo que hace una empresa se puede considerar inversión. Y las hay buenas o malas.
- Empresas Consumo: Complicado, pero un ejemplo sería pagar nómina con una producción a perdida. Básicamente, si pides dinero prestado para producir bienes o servicios que la sociedad valore menos de lo que te costo producirlo.
- Estado Inversión: Cuando el Estado construye obras que hacen más productiva a la sociedad o le dan bienestar. Carreteras, puentes, aeropuertos, puertos, acueductos etc.
- Estado Consumo: ... Este es un punto difícil. Muchos la llama inversión social, pero no toda la inversión social es consumo y no toda la inversión social es buena para la sociedad convirtiendose en consumo.
Si se dan cuenta tanto en empresas como en el Estado el préstamo para consumo es polémico. Pero en las personas es muy claro que es consumo y que es inversión.
¿Cómo se paga un préstamo?
Tanto personas, como empresas y Estado pagan el préstamo y sus intereses con trabajo futuro. Si una persona compra un TV a crédito para pagarla tendrá que sacar parte de su salario durante un tiempo determinado. Es decir,
cambia su trabajo por dinero y paga la deuda.
El pacto es claro y no hay trampa. El que pide prestado sabe que tendrá que pagar más por lo que quiere, que si lo hubiese comprase de contado.
La empresa pagará con la parte del trabajo de sus empleados que se apropía (EL CAPITAL capitulos XXIII a XXV) y el Estado pagará con la parte del trabajo de empresas y personas que cobra como impuestos.
Que análisis tan huevón estarán pensando. Pues no es así. Si se dán cuenta yo dije
TRABAJO FUTURO y no dije
DINERO FUTURO. Es por eso que la gente a veces dice que
trabaja para el banco.
Y aquí me saltará toda la mamertada a darme palo...y me dirán ¡Pero no ve que hay menos dinero que la suma de dinero prestado más intereses! ¿ De donde va a salir el dinero para pagar las deudas?
Ahí es donde los mamertos comenten varios errores importantes, porque no tienen en cuenta que:
- Los dueños de los bancos son personas: sus accionistas. Y como acumular dinero infinitamente es una estupidez, los bancos reparten dividendos y esos dividendos entran de nuevo al sistema pagando salarios y servicios de personas; productos y servicios de empresas e impuestos al Estado. Y estos dividendos son los intereses recogidos sobre el dinero creado y prestado.
- Los bancos usan el dinero ganado en sus intereses para comprar activos reales como metales preciosos, acciones de empresas, bonos, inversiones en proyectos grandes etc. Haciendo que ese dinero regrese al sistema.
- El sistema se retroalimenta cuando nuevos créditos crean nuevo dinero que sirve para pagar intereses de otros.
- Cuando los prestatarios fallan y no pueden pagar el dinero prestado este se pierde. Literalmente desaparece del sistema. (Recomiendo leer o ver divertida explicación de Leopoldo Abadía de donde está el dinero de los NINJAS)
¿Los Bancos nos explotan?
Depende. Depende de lo tonto que seas y lo malo que seas para las matemáticas. Hay gente recibe tarjetas de crédito, toma préstamos hipotecarios y en lo que menos se fija es en la tasa de interés. Tienen tantas ganar de extrenar su iPad o salir a pasear en su carro nuevo que no se fijan en los intereses. Si eres de ese grupo, entonces si, el banco te explota. Pero no porque el banco sea malo y se quiera aprovechar de tí es porque eres muy burro y seguro pensabas que esas matemáticas del colegio no servían para nada.
Pero si por el contrario, analizas la tasa de interés, período de pago, abonos a capital y haces la cuentas y lo puedes pagar comodamente o incluso reduces tus gastos mensuales. En ese caso el banco es tu amigo.
Se supone que el banco le presta a personas adultas que pueden tomar decisiones consientes. Desafortunadamente, la mayoría de la gente pertenece al primer grupo y eso genera odio hacia los bancos. Cuando a una persona típica le llega su salario y debe entregárselo en gran porcentaje al banco es normal que se sienta explotada.
Los Bancos y las Crisis
Pero los bancos y los banqueros realmente no son angelitos de Dios. Ellos juegan un papel importante en las crisis económicas. Y por lo general lo hacen de la mano de los gobiernos.
Que tipo de cosas hacen mal los bancos:
- Seguirle la corriente a los estados en sus políticas de bienestar social y darle crédito a quien definitivamente no puede pagar. Y no pueden porque tienen un salario muy bajo, son desordenados financieramente o sencillamente no tienen empleo. Como los NINJA.
- Prestar dinero a personas sin activos y que solo tienen un trabajo. (Que podrían perder en cualquier momento)
- Prestar dinero a Estados insolventes y mal manejados como Grecia.
- Prestar dinero para especulación en bolsa, divisas y cualquier otro invento del mercado financiero.
- Fomentar el crédito de consumo más que el crédito de inversión.
- Prestarle dinero a otros bancos que están en la mala.
- Prestarse dinero a si mismos o a sus rosquitas.
Si se dan cuenta todo lo que hacen mal los bancos tiene que ver con prestarle dinero a quien no deben. Si yo no le prestaria un peso a mis primos, porque lo tendría que hacer un banco.
Cuando los bancos prestan de manera irresponsable y los prestatarios fallan se llevan por delante al banco y de paso al sistema generando crisis. Y es ahí donde el Estado y la sociedad deben salir al rescate de estos porque a la larga los bancos "guardan" el dinero de todos.
Mi amigo twittero tiene razón para estar alarmado, dejar tu dinero (si es mucho) en manos de un banco es una completa irresponsabilidad. Y comprar acciones de bancos es una apuesta peligrosa.
De hecho la gente realmente rica no guarda el dinero en el banco, de hecho ni siquiera tienen mucho dinero. La gente rica tiene cosas: casas, apartamentos, bodegas, locales, caminones, taxis, acciones de empresas etc. Y con el nuevo dinero que reciben mes a mes de todas esas cosas que tienen compran más cosas que generan más dinero.
¿Realmente crees que Bill Gates o Warren Buffet tienen sus inmensas fortunas en dinero? Y que cuando van al cajero a sacar plata el extracto les lleno de números.
¿Banco Bueno o Banco Malo?
En terminos generales los bancos son buenos para la sociedad. Si viajas por el país verás que donde hay bancos hay riqueza y en donde no hay bancos hay pobreza. Muchas de las regiones del país surgieron gracias a los Bancos Agrario, Ganadero y Cafetero. Y cuando esos bancos murieron los sectores se debilitaron.
Imaginese usted un país sin bancos. Recibiendo su salario en efectivo, llevando ese dinero en el bus hasta su casa; encaletando dinero para poder ahorrar para una casa; para comprar algo a crédito tendría que pasar el sombrero por todos sus amigos y familiares y pasar la pena de que le digan que no; pagando servicios públicos en las oficinas de cada empresa; y si tuviese dinero imaginese la cola de amigos pidiéndole prestado.
Realmente, son tan buenos los bancos que hay un aparte importante de la lucha contra la pobreza y los objetivos del milenio con la bancarización de los pobres.
Bancos como el Grameen Bank han demostrado que los bancos ayudan a la gente. Y esos bancos manejan las tasas más altas del mundo, superiores a los niveles de usura en Colombia y muy superiores a los intereses de tarjetas de crédito que conocemos.
Desafortunadamente, si las crisis no las generan un grupito de bancos irresponsables, las generan los malos gobiernos y adivinen quienen son las primeras víctimas... los bancos. Porque en momentos de crisis toda la gente corre al banco a sacar el dinero.Y luego tenemos que rescatarlos entre todos.
Bueno, me despido, tengo que ir a hacer unas vueltas de banco. Pagar servicios, impuestos y coquetearle a la chica que aprueba los créditos para comprarme un smartphone vacanísimo que acaba de salir, con pantalla amplia de alta resolución, WiFi, 3G, 4G y muchísismos gigabytes de almacenamiento para fotos y música.
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