El fin de semana pasado se celebraron cumpleaños en familia. Como siempre nos sentamos a la mesa a comer una delicia cundiboyacense: el cocido. Es un gusto adquirido. Y como siempre en familia se habló de política y economía, otro gusto adquirido. Muy pocas familias pueden degustar política, economía y tuberculos del altiplano al mismo tiempo.
En mi familia se encuentra todo el espectro pensional colombiano. Mi padre se pensionó del Seguro Social ahora Colpensiones, mi madre no obtuvo el número de semanas mínimo y recibió una miseria, yo estoy en AFP, mi hermana se ha trasladado desde AFP hacia Colpensiones, otra hermana es independiente y está en AFP, otro es empleado y está en una AFP, una cuñada es empleada con poca historia laboral y está en AFP, mi esposa es empleada pública y está en Colpensiones.
Como era de esperarse y gracias a que el candidato Petro planteó darle una estocada mortal a las AFPs surgió la pregunta de ¿Cuál es el mejor sistema pensional?
Esa pregunta tiene dos puntos de vista. ¿Cual es el mejor sistema pensional para el país? y ¿Cual es el mejor sistema pensional para la persona? En esta publicación veremos el tema desde el punto de vista personal.
¿Cual es el mejor sistema pensional para una persona?
Para una persona trabajadora la respuesta corta es NINGUNO. Lo que se aporta al sistema pensional invertido por cuenta propia de manera constante y diversificada daría mejores rendimientos. E inclusive le permitiría a la persona retirarse antes.
Pero como la ley colombiana no le permite a las personas el no cotizar al sistema pensional. Y más aún el Estado por todos los medios posibles fuerza a las personas a aportar al sistema, inclusive aportar por los ingresos de arriendos, dividendos y otras rentas, se debe escoger un sistema.
Por lo tanto debemos entender las reglas de cada sistema para escoger el sistema correcto de acuerdo a nuestros intereses personales.
Colpensiones
- Para recibir una pensión se deben completar el número mínimo de semanas y la edad.
- Si no se completan las semanas y se completa la edad se puede seguir aportando hasta completar las semanas o pedir la devolución de los aportes.
- En el caso de la devolución el valor corresponderá a los aportes más el ajuste de la inflación.
- En caso de completar semanas y la edad de pensión, el monto de la pensión corresponderá a un porcentaje de 60% a 70% del promedio del salario de los últimos 10 años
- En caso de muerte el dinero se pierde o si existen sobrevivientes que cumplan ciertos requisitos recibirán dicha pensión. Si la persona tiene hijos adultos no recibirán la pensión.
AFP
- Las AFPs funcionan como un fondo de inversión. El dinero recibido es invertido y en teoria y debería crecer más que la inflación.
- La AFP cobra una comisión alta cuando ingresa el dinero. Y no vuelve a cobrar comisiones sobre los rendimientos. Esto implica que al últimas cotizaciones de la vida laboral son fuertemente castigadas y las primeras rinden beneficios.
- Las AFPs son supervisadas y no pueden invertir en activos riesgosos. Nada de bitcoins, NFTs, criptos, pirámides, proyectos etc. Las inversiones son renta fija (prestarle plata al Estado), renta variables (acciones colombianas y extranjeras con liquidez y buena calificación) .
- Al completar las semanas y si el dinero ahorrado alcanza se puede pedir una pensión.
- Que alcance el dinero es un concepto importante. La AFP proyectará cuanto tiempo vivirán tú y tus dependientes y te devolverá tu dinero mas los rendimientos poco a poco.
- En caso de muerte prematura ese dinero no se pierde. Sus herederos podrán disponer de él porque le pertenece al cotizante.
Teniendo claras las reglas del juego empieza a ser evidente que el comparar y escoger entre los tipos de sistemas no es trivial. No podemos predecir si tendremos empleo constante hasta lograr la edad de pensión, no se pueden predecir los rendimientos de un fondo, colapsará Colpensiones antes de lograr una pensión etc.
Escenarios
Por lo tanto plantearé una serie de escenarios comunes y cual sistema escoger:
Funcionario público de carrera o empleados estables
Si se es un empleado público es muy difícil perder el empleo y será bastante fácil completar la edad de pensión y las semanas en Colpensiones. Los empleados de empresas estables, con poca rotación de empleados e historial de pensionados tendrán las mismas ventajas de los empleados públicos.
Las pensiones asignadas por Colpensiones son mayores que las de las AFPs porque los rendimientos de estas no logran igualarlas.
En este caso la elección obvia es Colpensiones, salvo un pequeño pero, no todo el mundo está dispuesto a trabajar hasta los 62 años o (57 mujeres) en ese caso se podría optar por una AFP y acceder a un monto de pensión bajo.
Autoempleado o Independiente
En este escenarios tenemos personas que deben pagar de su propio bolsillo sus aportes a pensiones. Si los aportes a pensiones no son constantes será muy dificil completar el número de semanas exigido por Colpensiones. Recordemos que Colpensiones no permite completar dinero o poner de demás para lograr la pensión, se necesitan obligatoriamente las semanas y esto implica tiempo, muchas veces décadas. Un independiente no podrá cotizar al pasado para llenar huecos en la historia laboral.
Al no completar las semanas se podrá pedir una indemnización sustitutiva. Dicha indemnización es mas o menos el valor de los aportes ajustados a la inflación. Como Colpensiones no invierte los aportes, no hay rendimientos.
En una AFP si no completas las semanas podrás pedir la devolución del saldo. Y este saldo serán tus aportes mas los rendimientos.
Entonces en este caso es mejor la AFP.
En este caso hay una excepción. Si la persona puede completar las semanas y no le da pereza esperar hasta los 62 o 57 años podría cotizar fuertemente durante la última década a Colpensiones. En este caso se recomienda hacer una simulación que incluya no solo aporte a pensiones, si no el aporte a salud y validar que es lo más conveniente entre: Colpensiones, AFP e invertir por cuenta propia.
Buenos ingresos e interés de retirarse jóven
Existen personas que tienen un buen nivel de ingresos, ya sea laborales o inversiones. Muchas de esas personas si han cotizado desde jóvenes a las AFPs tendrán un gran ahorro mas rendimientos acumulados. Solo necesitarán completar las 1.150 semanas, que son 22 años. Si se empezó a trabajar desde los 25 años, a los 47 o 48 años se habrán completado las semanas.
No será una pensión millonaria y dificilmente se logrará una pensión que iguale el salario, será mucho menor. Pero hay personas que preferirán una vida frugal, sin trabajar y posiblemente con otros ingresos.
Estar pensionado tiene sus ventajas. Se puede seguir trabajando y pagar únicamente por salud. Hay que entender que buena parte del aporte a pensiones es realmente un impuesto: la comisión, el seguro, solidaridad.
Otra gran ventaja de pensionarse jóven es que no es necesario seguir aportando a pensiones y se pueden invertir los ingresos en otro lado más rentable y con menos penalidades.
Trabajo y cotizo esporádicamente
En esta situación sería muy difícil completar las semanas en Colpensiones y en la AFP. Del ahogado el sombrero. Aquí lo mejor es la AFP porque retornará los aportes más intereses. La excepción es si el grueso del tiempo trabajado es al final de la vida laboral. Como la AFP cobra una alta comisión de entrada, esto mermaría el aporte y no le daría tiempo al interés compuesto de hacer su magia con los aportes.
Hay miles de escenarios más: Personas que trabajan en diferentes paises, personas con hijos en discapacidad, personas que saben van a morir antes de pensionarse, personas que saben morirán después de pensionarse pero vivirán poco y tienen hijos de más de 25 años, personas que son empleados de sus propias empresas y un largo etc.
Conclusiones
No hay un regimen pensional mejor que otro. Y el tema es complejo. Lo he simplificado de manera absurda para que se entienda.
Es imposible predecir exactamente el futuro, pero si es posible establecer el escenario lo mas probable. Tendré o no empleo, completaré las semanas y otras variables que nos servirán para tomar la mejor decisión.
Asesórese de alguien que sepa y sobretodo que entienda de finanzas personales. Ojalá alguién que no tenga un sesgo y sea independiente. Alguien que le haga una simulación y tenga en cuenta diferentes escenarios. Y tenga en cuenta en esa simulación que debe aportar a salud por el mismo ingreso que invierte en pensiones. El dinero que se aporta a salud se pierde. El servicio de salud es el mismo si se cotiza por un mínimo o veinte mínimos.
No le confie su vejez a las pensiones. Ahorre e invierta por cuenta propia. Que la pensión sea su plan B y no su plan A. Es muy triste llegar a la vejez y estar mendigando semanas. No es posible determinar cuales cambios políticos tendrá el país. Revise la historia de diferentes paises de Europa y Latinoamérica, las historias abundan de pensionados viviendo en la indigencia porque lo que alguna vez fue bueno se deterioró.
Gracias por leerme y no olviden compartir.
