¿Cómo escoger una carrera?

En el artículo anterior a este, en el cual yo hablaba sobre la burbuja inmobiliaria en Colombia, hice una sugerencia a los más jóvenes: “Estudia una carrera rentable y de alta demanda”. Y me han caído lanza en ristre:

• Escoge una carrera rentable y de alta demanda? y dejar de lado hacer lo que les gusta solo por plata, wrong way to live your life.
• Enganchate rápido? Buen sueldo? Es que acaso no se entera de las tasas de desempleo y subempleo?
• Qué son un cochino capitalista (puede ser cierto: cochino y feliz).

Mi historia comienza a mis tiernos 16 años cuando estaba a punto de graduarme de bachillerato y tenía que escoger una carrera universitaria. No tenía que preocuparme por cual universidad escoger, debido a que había sacado un puntaje de ICFES que me abría las puertas en todas la universidades, menos en la Universidad Nacional que tenía un examen aparte.

Tenía la confusión propia de esos años, los arrecholitos corrían fuertemente por mi torrente sanguíneo y realmente me preocupaba más por conseguir una novia, aprender a manejar, rogarle a mi papá que comprase un carro (esta va a ser otra historia), que por mi futuro profesional. Como todo buen adolescente de onceavo grado tenía el consejo del psicólogo del colegio con sus pruebas de aptitud profesional, mi padre, mi madre, mis tías, mis amigos, mis primos y mi abuelo. Las opiniones estaba divididas: médico, abogado, ingeniero, matemático … Realmente todo eso era secundario, con 16 años yo no tenía novia. No se rían, no saben lo que es ser un nerdo en matemáticas y el segundo más enano del salón; es casi como una maldición azteca; pensé que moriría virgen. Yo era el bobo que le explicaba matemáticas a las preciosas amigas de mis amigos y nada más... seguro, nada más... ni un piquito. Mi vida era miserable.

La carrera escogida fue Ingeniería Civil, la universidad Los Andes. Ay si, ya saltaron: “era un niño rico, con razón le fue bien” … ¡PUES NO!, mi papá fue muy ahorrativo y de eso hablaremos después; no de mi papá, del ahorro (Ahora mi mamá lee mi blog y eso es la cagada). Escogí la ingeniería civil por sugerencia de mi papá, quien textualmente me dijo: Chino, mire a su alrededor, todo está hecho por ingenieros civiles y sin la firma de ellos no se hace nada; su sola firma valdrá dinero. Me autoconvencí que era mi carrera, yo era bueno para matemáticas y física; me fascinaban los edificios, puentes, represas etc. Iba a ser un ingeniero civil de puta madre y tendría un montón de obreros, grúas y retro-escavadoras a mi servicio.

Por esa misma época, a mi primo rico, sus padres le habían comprado un computador. En esa época un cacharro de esos costaba tres o cuatro meses de sueldo de un profesional. Mi primo había decidido estudiar ingeniería de sistemas. Yo no estudie sistemas porque mis padres no podían comprar un computador y para ser sinceros la utilidad de un aparato de esos era mínima, era 4 o 5 veces más caro que un Atari 2600 y mis argumentos para que mi familia lo comprase no eran muy buenos... “Mamá si compramos un computador podemos tener más juegos que en el Atari (se había quemado días antes) y los juegos se pueden copiar, mientras que los casettes de Atari son carísimos y no se pueden copiar”. Antes de entrar a la universidad, además del computador de mi primo, también estaba fascinado por las calculadoras programables de CASIO, se programaban en BASIC. Obviamente mis padres no me podían comprar una de esas, pero un amigo del colegio me prestaba una a cambio de que yo le escribiese juegos y programas que nos hicieran las tareas del colegio.

Aunque tenía un don para escribir programas de computador, me convencí de la ingeniería civil. Estudie cinco semestre de ingeniería civil. Cinco semestres en los que descubrí varias cosas: La primera, que yo no era tan buen matemático como creía. Una cosa es el colegio donde todos son malos en matemáticas y otras es la universidad donde llegan los mejores y yo estaba muy por debajo de la media. La segunda, descubrí que tampoco era un gran físico; una cosa es la física de Newton y otra los campos magnéticos, física cuántica etc.

La tercera es la más importante. Descubrí que al graduarnos de la universidad la competencia iba a ser durísima. Mis compañeros estudiaban mucho, trasnochaban y se mataban por cada nota. Por el contrario, yo siempre había sido perezoso y un bueno para nada. Como tenía facilidad para matemáticas y física en el colegio no estudiaba y sacaba provecho. En la universidad no, en 5 semestres, trasnochando mucho perdí muchas materias y luchaba para ponerme al día con cursos de mitad de semestre.

Era malo en todo menos en una sola cosa. Las materia de programación de computadoras básicas que eran obligatorias para todas las ingenierías. Las pase con cinco sobre cinco sin ningún esfuerzo. Había perdido ecuaciones diferenciales tres veces, dinámica tres veces, inglés una vez cada una, estructuras una vez. La gota derramó el vaso fue estructuras, yo soñaba ser ingeniero estructural y calcular edificios y saqué la peor nota en 10 años que cualquier estudiante hubiese sacado.

Era un fracaso, yo veía mi futuro como el peor ingeniero civil del mundo. Se me caían los puentes, se me desmoronaban las columnas, los obreros se reían en mi cara y peor aún pobre y fracasado seguiría virgen. En mi imaginario me veía saltando de puesto en puesto y mendigando un empleo.

El Estudio de Mercado

Antes de escoger carrera nunca había hecho un estudio de mercado. Me había dejado guiar por los consejos de mi familia y no había visto el mundo real. Viendo mi fracaso en la ingeniería civil, con lágrimas en los ojos me fui facultad por facultad y vi algo que nunca había visto: LA CARTELERA DE EMPLEOS.

En la entrada de cada facultad había una cartelera de corcho en la cual las secretarias de la facultad publicaban las cartas que enviaban las empresas buscando talento. Obviamente empecé por ingeniería:

• Ingeniería Mecánica: La cartelera estaba medio vacía, hablaba de empleos en la mitad de la nada, en plantas de producción y fábricas. Los salarios eran una miseria y pedían años de experiencia.
• Ingeniería Civil: La cartelera estaba más vacía que la anterior. Todas las ofertas de empleo eran para residente de obra, no tenía idea que era eso, sonaba como el celador de la obra que vive en la construcción y le abre la puerta a las volquetas y los obreros... después me enteré que no estaba tan equivocado, el residente de obra recibe los materiales y revisa que estén completos y verifica que los obreros vayan a trabajar, lo positivo es que no se duerme en la obra. Pedían cinco años de experiencia demostrable y pagaban algo más que un salario mínimo.
• Ingeniería Electrónica: Tenía buenas ofertas, buenos salarios, pero yo no tenía madera para eso. Dependía de ecuaciones diferenciales y ya la había perdido varias veces.
• Ingeniería Industrial: La cartelera estaba medio llena. Los empleos que ofrecían no eran muy claros, pagaban más o menos bien... Tan solo que yo sabía que por cada ingeniero de otra facultad había diez ingenieros industriales. Gente re-pila, super-dedicada, super sapos y yo era muy perezoso para competir. Además, se necesitaba un promedio de 4.5 para cambiarse de carrera y el mio escasamente llegaba a 3.6 casi en prueba académica.
• Ingeniería de sistemas: La cartelera estaba totalmente llena. Había tres capas de papeles, cada aviso encima de otros dos; pegados con chinches. En el marco de madera había más ofertas y en la pared debajo del corcho había más ofertas pegadas con cinta. Y las ofertas: “Se necesita estudiante de 8vo semestre para práctica empresarial, dos salarios mínimos”, “Se necesita ingeniero con o sin experiencia, super salario” … y así.
• Matemáticas, Física, Filosofía e Historia: Puras ofertas de maestro de colegio y canjes con la universidad.

Me acerqué a la facultad de sistemas y me recibieron con los brazos abiertos. Los estudiantes usaban esa carrera como trampolín para cambiarse a Industrial y quedaban atrapados por el promedio. Veían materias de ingeniería industrial hasta donde podían y luego buscaban el doble programa o la forma de graduarse y ver un postgrado en algo parecido a administración.

Ni siquiera pedían promedio, nadie quería estudiar esa carrera. Me cambie de carrera ese mismo día, le avisé a mis padres. Mi madre casi me mata por el tema de perder tiempo y dinero, mi papá se resignó y me dijo que si me seguía tirando materias no me pagaba más la carrera.

El Don

Apenas me cambie de carrera las cosas cambiaron. Mi don no eran las matemáticas, ni la física. Era escribir programas de computador. Sacaba cinco tras cinco. No estudiaba, en lo que quedaba de carrera no volví a comprar un solo libro, no los necesitaba. Hacía los proyectos la noche anterior; me quedaba dormido en clase y cuando despertaba no habían avanzado más allá de lo que yo ya entendía. Me la pasaba todo el día tomando el sol en una escalera esperando cada clase. La escalera era estratégica, por ahí entraban todas las niñas de la universidad, era un deleite (Fanny Lu, Paola Turbay entre otras). Mi vida era un paseo.

La Mina de Oro

Como se me facilitaba la carrera y me aburría muchísimo decidí tomar todas las electivas “difíciles” de sistemas que me cabían en el semestre. Eran materias a las que asistían 4 o 5 personas. El golpe de suerte vino varios años después de graduarme, cada materia de esas me dio una ventaja competitiva increíble. He llegado a cobrar 30 o 40 o más millones de pesos por trabajos de 5 a 10 días con conocimientos adquiridos en esas materias.

Por hobby aprendí Linux y este ha llevado papita y carne a mi mesa durante años.

Mientras mis compañeros metían como electivas como Legado de Grecia, revolución francesa, historia del arte y un montón de costuras para sacar buenas notas. Realmente, me mamaban los griegos, eran un montón de maricones y Platón solo pensaba en abusar sexualmente de sus discípulos en una Caverna.

El Mundo Real

Me tomó once semestres graduarme más el montón de cursos vacacionales. Pero el atraso solo ocurrió mientras estudiaba civil.

El resultado del estudio de mercado fue que estando en último semestre el teléfono de mi casa no paraba de timbrar. “Te llamaron de Publicar para un trabajo” , “Te llamaron de IBM que están muy interesados”, “Te llamaron de Microsoft”, “Te llamaron de Z” …. Nunca tuve que buscar empleo. Mis compañeros que sabíamos programar y yo nos repartíamos los empleos. Yo terminé trabajando antes de graduarme con un salario magnífico, las empresas no podían esperar. El teléfono sonó dos años más después de mi grado.

Lo otro que ocurrió es que mis ex-compañeros de civil fue que demoraron mucho más tiempo para engancharse. Los trabajos no fueron tan buenos y les tomo cinco años conseguir los cinco años de experiencia de los avisos en la cartelera. Los industriales terminaron compitiendo aguerridamente por los mejores puestos. El estudio de mercado no se equivocó y yo tampoco.

Conclusiones

Perdonarán lo larga de la historia. Pero quería mostrarles varias cosas que son importantes:

Estudia algo que la sociedad necesite

En mi caso y mi época, la sociedad necesitaba personas que pudiesen programar un computador. Los computadores son herramientas muy poderosas y no se programan, ni funcionan solas. Y nadie quería estudiar eso. No es glamoroso... Bill Gates no es glamoroso.

Mi caso no es puntual. En el siglo XIX se necesitaban ingenieros expertos en vapor e ingenieros civiles para los ferrocarriles y estos se hicieron muy ricos.

En la época de mi padre se necesitaba gente que entendiera de radiofrecuencia, radares, TV y telefonía y estos también se hicieron ricos.

Hoy se necesitan personas que sepan: programación de computadores, genética, geología, petróleos, ingeniería química, química etc.

Pero también sobran diseñadores gráficos, odontólogos generales, médicos generales, ingenieros industriales, psicólogos, abogados …

Si quieres saber que necesita la sociedad haz un estudio de mercado en las diferentes páginas de empleo del país. Eso que estén pidiendo en esas páginas es lo que te van a ofrecer. Por arte de magia no va a aparecer una multinacional ofreciendo trabajos de filósofo. O una petrolera que diga: Hoy necesitamos cien diseñadores gráficos. Ni pu' el putas, eso no va a pasar.

Busca tu Don

A mi me tomo cinco semestre darme cuenta de que iba a ser un pésimo ingeniero civil. Ahora mismo estaría en la cárcel demandado porque se me cayó algún puente. Y en vez de escribir este blog, estaría escribiendo un libro muy parecido al Conde de Montecristo.

Busca para lo que eres bueno. Te voy a dar unos tips: 1. ¿Para qué te busca la gente? 2. ¿Qué tipo de favores te piden siempre? 3. ¿Qué cosa haces más rápido y mejor que los demás? 4. ¿En que cosas piensas que los demás son unos idiotas y tú no?

No todos somos buenos para todo. Por ejemplo, yo soy negado para la música , después de practicar tres días toque el happy birthday en piano y me equivoque diez veces; con la guitarra me dolían los dedos, no pude; y la flauta nunca la pude hacer sonar.

Prueba tu Don

¿Tu mamí te dice que cantas muy bonito, o dibujas precioso? Pregúntale a alguien la verdad ¿Pagarían por algo que tu haces?

¿Juegas muy bien fútbol? ¿Qué tan bien, como Messi o como para jugar en el América en la B?

¿Lo tuyo es la gerencia y la administración? ¿Cuantas personas te hacen caso ciego? ¿Eres el líder de algo? ¿Cuanto dinero tienes en el banco y como lo has administrado? … Hay personas que me dan risa, dicen que nacieron para “gerenciar” y ni siquiera sus hijos les hacen caso, tampoco pueden manejar las finanzas de la casa, deben el agua, la luz, el teléfono y están reportados en Datacrédito.

La sociedad no te debe nada

No pienses que por haber estudiado una carrera la sociedad te debe premiar con un empleo y un salario de gerente. El empleo obedece estrictamente a las leyes de oferta y demanda. La sociedad busca aptitudes y no carreras.

Hay centenas de ingenieros de sistemas (lo que estudie yo) desempleados. No saben, ni quieren programar computadores, tampoco saben de redes, quieren ser gerentes, pero los puestos de gerentes son limitados y se los dan a los mejores profesionales.

Hay centenas de diseñadores gráficos sin empleo. Lo de ellos es el arte, no quieren aprender HTML o CSS. Muy bien por ellos, porque la sociedad no los necesita.

Y podría seguir y seguir; y me van a odiar más y más por decir la cruda verdad.

Si la carrera no tiene mercado, La especialización de pronto sí

Muchas carreras tienen sobreoferta de profesionales. Odontología y medicina general son un ejemplo. Pero algunas de sus especializaciones tienen déficit de profesionales. No pierda tiempo, haga de una la especialización que tenga mercado o va a perder media vida buscando empleo.

Otras carreras pueden que no tengan mercado pero cierta aptitud sí. Por ejemplo, un diseñador gráfico que sepa programar juegos en FLASH conseguirá fácilmente empleo. Aunque sobran abogados, los litigantes pueden ganar muy bien.

No necesariamente necesite una especialización. Puede ser un curso de algo novedoso y super necesario. Pero de nuevo: HAGA UN ESTUDIO DE MERCADO.

Yo voy a ser fiel a mis sueños

Eso dicen los jóvenes. Me gustaría oírlos diez años después, con la cuenta del banco vacía, la nevera vacía, debiendo meses de arriendo y buscando alguna beca o subsidio para universidad de los hijos; sin haber ejercido sus sueños; maldiciendo al gobierno y a la sociedad. Hablando maravillas de Noruega o Dinamarca donde si protegen a sus ciudadanos... claro que los protegen, los que aguantan el invierno y no se mueren.

Si tu don lo tienen muchos, entonces no es un don tan especial y vas a pasar problemas el resto de tu vida y a mi no me vengas a chillar, te lo advertí. Si ser pragmático me hace un cochino capitalista, pues soy un cochino, feliz y productivo capitalista.

No tienes que abandonar tus sueños, solo búscale la comba al palo. Algo que tú puedas hacer, los otros no y la gente esté dispuesta a pagar por eso.

Por favor no me odien por usar algunas carreras de ejemplo. Ellos saben que es verdad lo que digo.

Para finalizar y para que no queden dudas. Si conseguí novia, me case con ella y tengo hijos... No morí virgen. Además, aunque podría dejar de hacerlo por mi situación económica, escribo programas para computador casi todos los días.

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Huguito Chávez para Niños

Había una vez un campesino llamado Carlitos Pérez que tenía diez hijos. Vivían en una pequeña finquita muy bonita que tenía diez vaquitas que eran la envidia de los vecinos. Las vaquitas del viejo eran la más productivas de la región. De hecho Carlitos eran un campesino muy rico y orgulloso, se paseaba por el pueblo mostrándose a sus vecinos cuan rico era. Al único al que el viejo le rendía pleitecia era al lechero que le compraba la leche. Tan era así la cosa que le dejaba ordeñar unas cuantas vacas pagándole este casi nada por la leche.

Pero Carlitos no era muy justo. Tres de los hijos, los mayores y favoritos, vivían en la casa de la finca y tenían sus propios animales. El mayor tenía una gallina, el segundo un marrano y el otro una cabra. El viejo se quedaba con la mayoría de las ganancias de la leche y los tres hermanos mayores daban de comer a los menores. Como ellos eran los que llevaban la comida a la casa eran los que se sentaban a la mesa primero, los siete hermanos menores tenían que esperar su turno para comer y muchas veces la comida que les quedaba estaba fría, poca, rancia y babeada.

Los siete hermanos menores no dormían en la casa, ellos tenían que dormir con los animales en el establo donde hacía mucho frio y apestaba a mierda de gallina mezclada con chichi de marrano.

Muchas veces el viejo invitaba a la mesa de la casa al lechero y este se tragaba toda la comida, dejando pasando hambre a los siete más pequeños. Los siete hermanitos odiaban al viejo, a los hermanos mayores y sobretodo al lechero.

De los siete hermanitos había uno que sobresalía: Huguito. Cuando los hermanitos se sentaban a la mesa hablaba sin parar, contaba chistes, cantaba, recitaba poemas, contaba cuentos e historias fabulosas. Así como era de gracioso Huguito era muy pelionero, en la escuela cazaba peleas defendiendo a sus hermanitos.

Un día Huguito viendo la injusticia con la cual el viejo Carlitos trataba a los hermanitos menores decidió revelarse y enfrentar al viejo cuando este volvía del pueblo. Se le paró al frente de la casa y le dijo: En esta casa ahora mando yo, no vas a volvernos a tratar mal a mi, ni a mis hermanos. Como Huguito era tan chiquito lo cogió de una oreja, lo llevó dentro de la casa y le dio una paliza. Luego lo castigo un buen tiempo para que aprendiera la lección. Durante el castigo Huguito le cogió más odio al viejo y a sus hermanos mayores.

Terminado el castigo de Hugito se reunieron los hermanos y decidieron deshacerse del viejo, la injusticia era evidente, sabían que el viejo se robaba la mayor parte de la plata de la leche y votaron por echarlo de la casa y nombraron a Huguito como jefe. El viejo se fue a vivir con el lechero, este le debía muchos favores y al poco tiempo fue olvidado por los diez hermanos.

El primer año fueron muy felices, Huguito contaba cada vez mejores y más divertidos cuentos que sus hermanos escuchaban con atención, con el dinero de la leche había comida para todos y la leche cada vez era más cara y los hermanos vivían como reyes. Los que no estaban muy felices eran los hermanos mayores, porque dentro de la casa vivían un poco más apretados y los hermanitos menores que antes ayudan a cuidar al marrano, la gallinas y la cabra ya no querían trabajar, Huguito les había prometido comida de la venta de la leche. No necesitaban ayudar en la finca.

Un día Huguito decidió dar un paseo por el campo y visitar las fincas de los vecinos. Como Huguito era tan divertido se hizo muy popular entre sus vecinos. Conoció a Rafael que era dueño de una finquita muy pequeña, un chico inteligente pero algo acomplejado por los saquitos que le hacía poner la mamá. Conoció a Cristina, una viejita muy sexy que tenía mil carteras y dos mil zapatos, la finca se la había dejado el marido hipotecada con el lechero y ella comprándose zapatos y carteras se había endeudado un poco más. Conoció a Evito, el más tierno de todos. Como era medio bobito todos lo querían y lo trataban con cariño. Conoció a Danielito, un borrachito de lo más lindo. Todos ellos le hablaron de un misterioso viejito que vivía en una choza pobre y apestosa en la mitad del lago. El viejito Fidel decía la leyenda que tenía más de cien años y que era muy pobre porque cuando era niño trato de ponerle un torpedo en el culo al abuelo del lechero y este se dio cuenta antes de que estallara. Como castigo el abuelo del lechero le dijo que en la vida de él y las de sus sucesores le comprarían leche.

Los empezó a visitar con frecuencia. Les cantaba, les contaba cuentos y sobretodo les regalaba leche. Los vecinos lo adoraban y sobretodo Evito al que adoptó como un hijo bobo y a Fidel al cual le daba dinero y leche. Huguito adoraba a Fidel porque le parecía graciosisimo el cuento del torpedito y soñaba viendo le estallar el culo al lechero.

Mientras tanto los hermanos mayores a escondidas de Huguito estaban comiendo un poquito mejor que los hermanos menores porque vendían en el pueblo los huevos, el tocino y la leche de cabra. No les importaba mucho lo que Huguito hiciera con la leche porque ellos de su propio trabajo podían comer.

Pero un día Huguito se dio cuenta que los hermanos mayores estaban comiendo mejor que los hermanos menores y le dio mucha ira y envidia. Viajó a la cabaña del viejito Fidel y le pidió consejo. Al regresar cito a todos los hermanos a la mesa y les dictó la nueva regla: En esta casa nadie va a comer más que los demás... y se puso a cantar. Los hermanos mayores no entendieron como iban a lograr eso y siguieron como si nada.

Cuando Huguito se enteró se puso furioso y gritó: ¡exprópiese! Nadie entendía que significaba esa palabra que Huguito se había inventado. Pues muy sencillo les explicó ese marranito ahora es de la familia, los hermanitos menores estaban eufóricos, no lo podían creer nunca habían comido tocino. Los hermanitos mayores estaban horrorizados. El marranito se lo dieron a un hermanito menor que no sabía cuidar marranos, el marranito se puso flaco, flaco hasta que se murió. Cuando se murió el marrano los hermanitos menores estaban felices y prepararon una lechona. Huguito se puso a cantar de la felicidad, el marranito estaba muy sabrozo.

Luego le tocó el turno al dueño de la cabra, este corrió y trató de venderla a una finca vecina pero fue atrapado por sus hermanos. Le quitaron la cabra que quedó a cargo de otro hermanito menor. El hermanito menor no sabía como ordeñarla y le dijo a sus hermanos que la cabrita está mala. Como la cabrita ya no producía leche decidieron hacer un asado. El dueño de la cabrita les rogó que se la devolvieran, que el la ponía a producir de nuevo. Pero Huguito hizo oídos sordos y canto una canción de asado y se comieron a la cabrita.

El dueño de la cabrita y el dueño del marranito no aguantaron la tristeza y se fueron de la finca a vivir a una finca vecina donde ayudaban con el arado y las labores de la casa. Solo quedó el hermanito dueño de la gallina, que decidió colaborar con Huguito a cambio del maíz para alimentar la gallina.

Con el paso del tiempo los hermanitos menores descuidaron a las vaquitas. A una vaquita no la ordeñaron se le inflamaron las tetas, se enfermó y murió. Otra vaquita se cayó en una zanja, no le cuidaron la patica y se murió. Una a una se fueron muriendo las vaquitas, hasta que quedaron solo tres. Nadie se hacía responsable de las vaquitas porque las estas eran de todos y de ninguno. Huguito estaba furioso y le echaba la culpa al dueño de la gallina, lo culpó de matar las vaquitas con la ayuda del lechero. La historia no tenía sentido, pero sus hermanitos menores se creyeron la historia porque la dijo cantando y cuando Huguito cantaba todos le creían.

Como solo quedaban tres vaquitas las cosas en la finca no se pusieron muy bien. El dinero de la venta de la leche no alcanzaba, además Huguito le había prometido mucha leche a Evito, a Fidel, a Cristina y a medio pueblo. Entonces Huguito decidió recurrir al lechero y le dijo que le prestara dinero que el le pagaría con leche en el futuro. El lechero le pago por anticipado 2 años de leche y Huguito hizo una fiesta para festejar, sus hermanos lo adoraban. Luego a Huguito se le volvió a acabar el dinero y el lechero le volvió a adelantar dinero, Huguito armó otro fiestón. Así Huguito fue hipotecando su futuro y haciendo feliz a sus hermanos. En las fiestas maldecía al lechero y pero sus hermanos ignoraban que el lechero ya era dueño de la finca. Lo único que hacía sospechar a los hermanos es que muchas veces no había agua para bañarse y el le echaba la culpa al dueño de la gallina. Otras veces no había luz y le echaba la culpa al dueño de la gallina y amenazaba con quitársela. Otras veces no había huevos y también le echaba la culpa al dueño de la gallina, aunque este les explicaba que la gallina sin maíz no producía huevos Huguito lo acusaba de esconder los huevos y comérselos a escondidas.

Un día Huguito por no bañarse bien, lo hacía en solo tres minutos, cayó muy enfermo. Como no confiaba en sus hermanos y sospechaba que el lechero vendría a cobrarle la deuda decidió irse a vivir con el viejito Fidel. Desde su lecho de enfermo encargo a Madurito que se encargara de la finca. Madurito era el mismo que había cuidado al marranito y a la cabrita. Lo escogió porque era el que más experiencia tenía.

Al poco tiempo Huguito murió y como era de esperarse le echaron la culpa al lechero y al dueño de la gallina. Sus hermanitos se pusieron muy tristes y lo lloraron siete días y siete noches. Lo lloró Evito, porque ya no tenía quien lo cuidara, lo lloró Cristina porque ya no tendría para comprar nuevos zapatos, lo lloró Danielito ya no tendría quien le comprase licor. Pero sobre todo lo lloró Fidel, Huguito era el único que le regalaba leche y dinero.

A ver niños:

• ¿Qué creen que pasará con la finquita de Huguito?
• ¿Qué harán los hermanitos con Madurito cuando se den cuenta que la finquita ya no les pertenece?
• ¿Qué harán cuando se den cuenta que la gallina no produce huevos para todos?
• ¿Matarán la gallina y se la comerán?
• ¿Volverán los hermanitos que eran dueños del marranito y la cabrita?
  
  

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¿Hay Burbuja Inmobiliaria?

Cuando estaba haciendo los preparativos para mi boda, hace ya más de 15 años, pense en todo: La fiesta, el anillo de bodas, el anillo de compromiso con diamantes, la luna de miel en Aruba y Curacao, el ponqué, el smoking, la iglesia, el cura, el padrino,  invitados, invitaciones, hacer el papel de tipo serio para que a mi suegro no le diera un infarto etc. Pensé en todo, menos en donde diablos íbamos a vivir mi esposa y yo cuando regresáramos de la luna de miel.

Para mi no era un tema tan relevante, nunca me preocupé en donde pasar la noche. Siempre he sido hijo de papi y mami y siempre había tenido mi habitación en la casa de mis padres, además de la comida y el lavado de la ropa.

Gracias a Dios y a mi increíble ineptitud para resolver las cosas más triviales, salió al rescate mi cuñada. Nos cedió el minúsculo apartamento de estudiante que usaba ella con mi esposa.  Cuando digo que era minúsculo no exagero, tenía como 40 m2 sala o comedor (escoja no cabían los dos), cocina para dos (olleta y sartén), una habitación para cama sencilla y un baño.

Las visitas familiares las recibíamos en turnos de no más de tres personas. Así como era  de chiquito el apartamento, era de chiquito el arriendo $200.000 a $300.000 de la época. Los regalos de boda entraron en bodegaje en la casa de mis padres un par de años, porque no cabían en el apartamento.

Con mi sueldo de profesional, el de mi esposa y ese increíblemente barato arriendo logramos ahorrar mucho dinero. Sin exagerar: Tenía un ahorro programado del 62% de mi sueldo, el cual iba a un fondo de Davivienda (DAFUTURO), adicionalmente abría CDTs con regularidad porque aún no conocía como tener acciones.

La compra

En el país hay damnificados del UPAC, pero yo al contrario, soy un beneficiario del UPAC. Debido a mi completa ineptitud, fue mi madre quien me encontró un apartamento de esos de dación en  pago. Tan solo tres años después de haberme casado y gracias a un préstamo familiar (40% de valor de inmueble, que pague en dos años) pude hacerme a un apartamento de estrato 5 a un buen precio: $770.000m2  en el año 2001 aproximadamente.

De nuevo se estarán preguntando: ¿Por qué este idiota, inepto y bueno para nada nos cuenta como compró su apartamento? ¿Para chicanear de su suerte? ¿Está vendiendo el apartamento?

Por eso mismo, para mostrar como hace un poco más de 10 años un inepto y bueno para nada (como yo) podía comprar un apartamento sin mucho esfuerzo.

Con los ahorros de 5 años de trabajo, un empleado, recién graduado, de buena una universidad, pero recién graduado logra comprar un apartamento de 3 habitaciones, sala y comedor, cocina y cuarto de servicio en estrato 5. El mismo estrato de mis padres, realmente, a 3 cuadras de la casa de mis padres. 

La trampa

Hay una trampa en todo este asunto. No piensen mal, no le pasé plata a la gente del banco para que me dieran descuento, ni mis padres me compraron el apartamento.  La plata me la prestó una tía y la devolví con intereses.

La trampa está en el excesivo ahorro de mi primer año laboral (vivía en hotel mamá), buen salario inicial, que no cometí la estupidez de comprar un carro antes de la vivienda y pedir el préstamo dentro de la familia.

Si hubiese comprado un carro en estos momentos estaría viviendo de arriendo. Si hubiese pedido el crédito al banco, la vivienda hubiese quedado hipotecada y levantar hipotecas es costoso y los créditos de vivienda tienen tasa variable lo cual era un riesgo. Aún estaría pagando.

Cualquier tonto podía tener vivienda

Hace 10 años cualquier tonto podía tener vivienda. Si eras hijo de familia estrato 3 podías comprar algo en estrato 3, si eras hijo de estrato 4 también podías en tu mismo estrato. Estratos menores la tendrían más difícil, pero eso siempre ha sido así.

Hagamos cuentas y veamos:

Bajo el entendido de que un profesional mínimo pertenece al estrato 3. Hace 10 años estando recién graduado, este profesional podría tener un salario de $800.000 mensuales. Los costos de alimentación para ese entonces no sobrepasarían los $90.000 mensuales, menos $60.000 de transporte y si vive con sus padres no tendría gastos de arriendo y servicios. Esto le permitiría ahorrar $650.000 mensuales.

Un apartamento decente para 3 personas (papá, mamá e hijo la familia típica en estrato 3)  costaba más o menos 40 millones de pesos. Es decir, que podría ahorrar durante 5.1 años y comprar su vivienda de contado. Si ahorraba menos, por ejemplo solo $300.000, su vivienda le hubiese costado 11 años de trabajo.


Las cuentas para estratos más altos eran igual o más favorables, como fue mi caso, el de mis hermanos, amigos y familiares que no compraron carro y compraron primero vivienda.

Los que decidieron conocer el mundo y viajar, aun viven de arriendo.

¿Y ahora qué?

Siendo el año 2013 las cuentas son las siguientes:

Supongamos que usted es un profesional recién graduado, de una universidad promedio. Su salario como mínimo tendría que estar en 1'200.000 mensuales. Wow, las cosas ya van mal. Repitamos el escenario de hace 10 años. Gastos de alimentación:  $150.000, gastos de transporte: $110.000.  Vivir en hotel mamá cero pollitos.  Con una vida austera podrías ahorrar $940.000 al mes.

El valor del metro cuadrado en Bogotá en estrato 3 debe estar en 2'300.000. Un apartamento para 3 personas debe tener 80m2 aproximadamente.  Eso quiere decir que el apartamento debe valer más o menos 216 millones de pesos.

Sumamos por acá , restamos por allá, dividimos esto entre aquello, cachete con cachete, pechito con pechito ... Y nos dá que hay que vivir como un monje la medio huevonadita de 16 años para comprar un apartamento de contado. Joder, no pierdas el tiempo, mejor comprate un carro y vive la vida loca.

Y si suponemos que la persona no es tan ahorrativa y que solo ahorra la mitad de los 940.000 al mes. "Tan solo" le tomará 32 años. Eso supera la edad productiva de una persona normal. Que carro ni que carro. Comprate un deportivo a crédito, vive joven y muere joven. No puedes, ni debes esperar 32 años para tener vivienda propia. Serás un anciano cuando la termines de pagar y la única vieja buena de más de 50 años es Amparo Grisales. ¿Y a una de 20 años, teniendo tú más de 50 años como le vas a responder?

Las cuentas para estrato 5 no son más alentadoras. Asumamos un salario de 3'000.000 al mes (un buen salario para un recién graduado).  Un nivel de ahorro de 2'000.000 mes para no vivir como monje. El valor apartamento de 80m2 vale 240 millones de pesos. Es decir, tendría que ahorrar durante 10 años.De hecho las cuentas son tan tristes, que los hijos de estrato 5 y 6, acostumbrados a vivir en casas grandes y espaciosas, tienen que vivir en estratos 4 o menos.  Las nuevas generaciones están teniendo menor calidad de vida que las de sus padres.

Mis cuentas son exageradamente optimistas. Conozco muchas pocas personas que puedan ahorrar dos millones mensuales y mucho menos durante tanto tiempo. Por ejemplo mi mujer  tan solo puede ahorrar 2 millones durante 15 días.

La situación es tan grave que las personas de 20 a 30 años están prefiriendo comprar tablets, celulares inteligentes, autos, TV LCD y LED, Direct TV, portátiles, viajes y lujos etéreos, porque el tener una vivienda propia no les es viable.  De hecho, los lujos etéreos han bajado de precio y la vivienda se ha disparado. Cuando yo tenía 20 años (hace 18 años) un computador valía 2 millones de pesos, hoy vale millón y medio.

¿Y la burbuja?

Las siguientes señales nos indican que si hay una burbuja.

• Las personas no pueden comprar vivienda en el mismo estrato al que históricamente pertenecen. A no ser que obtengan puestos directivos, la familia les ayude o tengan golpes de suerte como herencias u otros. 
• Los valores de los arriendos son increíblemente bajos comparados con los precios de compra. Si compras un apartamento de estrato 4 o 5 con suerte lo lograrás arrendar a un 0.4% de su valor comercial. Es decir, que recuperarías la inversión después de 20 años.
• Una rápida visita a sectores como Colina Campestre, Salitre etc nos dejará ver la gran cantidad de avisos de se vende o se arrienda. 
• Los proyectos nuevos ya no se venden a la misma velocidad de antes. 

¿Quien infló la burbuja?

En países desarrollados como USA y España la burbuja inmobiliaria la inflaron los bancos.  El bajo valor de los créditos y los prestamos a los insolventes. Pero aquí no ocurre eso, los prestamos de vivienda son difíciles de conseguir y hay que demostrar ingresos. Los bancos ya aprendieron la lección en la época del UPAC.

Entonces, ¿Si no son los bancos, quienes están inflando la burbuja?

Yo tengo una teoría: Mis tías, mis tías abuelas, sus tías y sus abuelas y los altos ejecutivos. 

Mis tías y mis abuelas ahora son inversionistas

Mis tías, mis abuelas , sus tías y sus abuelas. Todo ese cucherio tienen algo en común: Pensiones y casas. Esas dos generaciones son las únicas que tienen exceso de liquidez. Están todas pensionadas, reciben salarios de profesionales, no pueden gastar mucho porque no tienen energía para gastarse la plata, ya no tienen hijos que mantener y la mayoría han terminado de pagar sus casas. Lo otro que tienen son casas, valiosas y gigantes casas. Casas que ya no necesitan, casas que se quedan solas al irse los hijos, casas costosas de mantener, casas que los constructores pagan a precios exorbitantes.

¿Qué hace una viejita con sus ingresos asegurados por la pensión y una cuenta bancaria con 700, 800 o 1000 millones de pesos en la cuenta de banco de la casa que ha vendido?

Yo me compraría un PORSHE o un Mercedez Benz convertible... pero mis tías no. Los autos descubiertos les hacen daño para el reuma. ¿Un viaje por el mundo? Menos, salir a caminar una ciudad sería una tortura, con las rodillas jodidas, la cadera partida y la artritis. Darle la plata a los hijos y los sobrinos... si. Esa si. Pero a mi no me ha llegado un peso.

Por lo tanto, solo les queda una opción para invertir el dinero y tener algo que dejar al momento de morirse. Y eso indiscutíblemente solo se logra con la finca raíz. A las tías poco o nada les importa que la rentabilidad no supere el 4.8% anual. Es lo mismo que da un CDT, más la valorización. Además, da una agradable sensación de seguridad y es algo bonito para heredar.

Los altos ejecutivos y los yuppies.

Yuppie que se respete (y me meto en ese combo) ha leído Padre Rico y Padre Pobre. Y el ejemplo de los primeros capítulos del libro es de finca raíz.

El juego de los yuppies es sencillo: Compran sobre planos y venden pocas semanas antes de firmar escritura. Es un negocio que deja un 20% a 30% en dos años. ¿El riesgo? que el constructor se quiebre o tengan problemas con licencias y cosas de ese estilo, pero eso poco ocurre. 

Todos estos yuppies están proliferando debido a la globalización y la inversión extranjera. Que generan buenos puestos a cualquier profesional que domine el inglés y esté bien preparado.

En este mismo grupo podemos meter a profesionales exitosos de 45 años o más, bien remunerados, que ya han pagado su vivienda y buscan invertir sus jugosos sueldos.

Toda burbuja se estalla.

La burbuja está a punto de estallar: en uno o dos años.
He aquí las razones:

• Los arriendos cada vez están más baratos (comparados con la compra) y la rentabilidad de los arriendos están acercándose a la de un CDT, mecanismo por excelencia de ahorro de las tías. 
• Los yuppies tienen cada vez más dificultades para vender sus posiciones en apartamentos sobre planos. Al yuppie el arriendo del 0.3% a 0.4% mensual no le sirve. El yuppie no es tonto y hace cuentas. 
• Cada vez quedan menos casas viables para derrumbar y construir. Bifamiliares, casas pequeñas y pequeños conjuntos de casas, le dificultan el trabajo de compra a constructores. Siempre hay un viejito que se niega a vender. Eso implica que hay menos viejitos platudos.
• Y por sobretodo: A los nuevos profesionales la compra de vivienda en su mismo estrato se le ha vuelto imposible. Se están viendo obligados a bajar de estrato o vivir a las afueras de la ciudad. 

El estallido no será muy grande. Todos los compradores aquí mencionados y que han inflado la burbuja son solventes y podrán aguantarse con sus poco rentables propiedades.

El estallido vendrá por el lado de los profesionales que compraron sus viviendas a crédito y no podrán con las cuotas.  Aquellos, que para pedir prestado habrán inflado sus certificados de ingresos, para poder vivir en el estrato al que pertenecen. Cuando sus hijos llegen a la universidad y no puedan soportar dos créditos.

Recomendaciones

 Mis recomendaciones esta vez vienen por rango de edad.

• de 1 a 16 años. Vive la vida, juega con tus amigos en el parque, socializa y deja ese puto PS3 que te está quemando el cerebro. Si eres Emo, tienes la razón, el mundo que te toco va a ser una mierda y es mejor que te cortes las venas de una vez. 
• 16 años  a 18 años. Es momento de escojer una carrera profesional y a tus padres les va a costar sangra pagarla. No te equivoques y estudia profesiones rentables o la vas a pasar muy mal. No conozco un solo diseñador gráfico, enfermera, médico general, fonoaudiologo ... que siendo empleado pueda sobrevivir. Ingenieros químicos, de petróleos, sistemas, electrónicos tienen la vida más fácil. Aprende un arte que la sociedad requiera. 
• 18 a 23 años. Si estás en la universidad, deja de vagar y ponte a estudiar. Averigua de tu carrera que ramas son las más rentables y toma electivas sobre esas ramas. Creeme que eso te será muy rentable a futuro.
•  24 a 30 años. Debes estar recien graduado. Que cagad... , estás en el peor de los mundos y la tienes de para arriba. 
• Vive con tus padres hasta cuando puedas.
• Ahorra todo lo que puedas y ponlo en sitios rentable. Acciones, Fondos, cosas así.
• Si te casas que sea con un o una profesional y vivan en el estrato más bajo que puedan sentirse comodos. Eso ayuda muchísimo.
• No compres un carro, un TV LED, ni demás lujos pendejos. 
• Compra un apartamento apenas puedas, ojalá de contado. No importa que el  estrato sea más bajo que el tuyo. Lo puedes arrendar mientras compras uno en el que puedas vivir. También puedes aprovechar los subsidios del gobierno que son mejores al disminuir el estrato.
• Espera pacientemente a que reviente la burbuja.
• Al reventar la burbuja los inmuebles de estratos más bajos tendrán una caida menor al haber más demanda sus precios bajarán menos o se mantendrán y podrías hacerte fácilmente a una vivienda de mayor estrato en las cuales las caídas serán más fuertes.
• de 30 a 40 años: Eres de mi generación. Si no tienes vivienda propia es porque compraste un carro, te fuiste de viaje por el mundo (para poner tus foticos en facebook), hiciste un postgrado inútil o sencillamente no te has podido emplear bien. Si no tienes vivienda sigue los consejos de 24 a 30 años. Si no tienes empleo independizate, estás en la mejor época de tu vida. Si ya tienes vivienda, termina de pagarla y olvidate de este tema de la burbuja, no hagas estupideses. Si ya la pagaste, mete tu dinero en acciones. Tus hijos no demoran en entrar a la universidad. Si no estás ahorrando nada al mes, baja tus gastos. Estas en tus años más productivos, depués de los 40 ya no vales nada en el mercado laboral (salvo los altos ejecutivos).
• 40 a 60 años. No tengo idea, no he llegado allá. Hace 8 años no soy empleado. Si no eres un alto ejecutivo debes estar en un dilema el berraco. Los jóvenes son más rápidos, trabajan más, son más rentables y son generaciones que van a mil por hora. Debes cuidar tu empleo, conseguir empleo después de los 45 años es imposible. Si ya estás desempleado tienes que crear empresa, pero ya.
• 60 años o más. ¡Que berraquera es estar pensionado! Te envidio. Si no estás pensionado y no tienes una casa gigante para vender, sencillamente, jugaste muy mal tus cartas. Ni se te ocurra darle dinero a tus hijos, lo van a despilfarrar, si no pudieron hacer dinero con su trabajo, menos van a hacer dinero con tu dinero. Claro que si eres mi tía debes pensar que yo no soy como los demás sobrinos y tengo excelentes ideas de inversión. 

Disclaimer: El anterior artículo está lleno de ridículas generalizaciones sobre todos los temas aquí tratados y categorías de personas. El artículo es clasista, facista, elitista, sexista y todo lo que sea malo y termine en ista. Ignora a la mayoría de la población para la cual mis cuentas son sencillamente imposibles y que desafortunadamente nunca podrán tener vivienda propia. Ignora por completo a las personas que no tienen estudios profesionales, los cuales viviendo del rebusque ganan lo mismo o más que un profesional o sencillamente están atrapados en trabajos no cualificados.

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Navidad y el Dinero Maldito

"De año nuevo y Navidad, CARACOL por sus oyentes. Formula votos fervientes de paz y prosperidad". Soy ferviente escucha de Caracol Radio y hace dos semanas escuche esa tonada. ¡a mitad de Noviembre!. Me pasó un escalofrió. No por los terroríficos coros del jingle, si no porque había empezado oficialmente la temporada navideña y el fin del año.

Ustedes estarán pensando que soy alguna especie de antisocial que detesta la Navidad, que soy el Grinch o Ebenezer Scrooge, el protagonista del Cuento de Navidad de Charles Dickens. Pues la verdad sea dicha no se equivocan mucho, ese Scrooge es un viejito sentimental.

Salvo por la fiesta de La Noche Buena y la de fin de año. Esta temporada y especialmente diciembre son una pesadilla. ¿No están de acuerdo conmigo?

• Vivo en Bogotá y el tráfico se pone imposible. Y con ese alcalde inepto que tenemos, pronostico que este año va a ser el peor.
• Tengo que conseguir decenas de regalos navideños: mi esposa, papá, mamá, mis hijos, mis hermanos, mi suegra, cuñadas, sobrinos, empleados, vecinos... A mi madre todo lo que se le regala le gusta pero siempre me lo hace cambiar por otro, a mis hermanas nunca les atino a la talla o el color y gasto el resto de diciembre cambiando prendas de vestir en cada almacén que visité, prendas que ya están agotadas o los almacenes cierran hasta el siguiente año.
• Asistir a novenas atravesando la ciudad, llegando tarde y aguantándose los reproches de la familia.
• Tener que comerse en cada novena tres o cuatro veces la ración normal de comida después de haber luchado todo el año contra el sobrepeso e hipertensión. Y que piensan de las pesadillas de tamal, dando vueltas en la cama con sudor frío y mi mujer quejándose: "Deje dormir, que yo si trabajo  y tengo que madrugar"
• Aburridas reuniones familiares donde el tema principal es: cual es el culicagado de la familia que aprendió a leer primero (los mios no, ambos repitieron transición), que bonito está el bebito de mi prima, por qué diablos mis primas no se logran casar, cuando mis primos cogerán juicio, lo bien que quedo la tía después de la tercera cirugía de cadera...Si llego a mencionar temas de economía, la crisis del euro, NINJAs, Grecia, Eurobonos, bonos basura etc, me miran con cara de bicho raro materialista, que habla de dinero en época navideña. Y tienen razón, soy el único de la familia que sabe quienes son Merkel, Bernanke, Jeffry Sachs, Muhammad Yunus ,Paul Krugman,Guindos, Warrent Buffet y demás. Los más cultos de mi familia por mucho habrán leído a Coelho y yo nunca lo he leído y no lo vuelvo a hacer. También hablan de un libro de la Ley de la Atracción, que no me atrae ni cinco leerlo.

El Dinero Maldito

Pero eso no es lo peor de la temporada navideña. Lo peor es el dinero maldito. Los novenas en casa de mis tías me las paso, pero el dinero maldito es una pesadilla.

Ahora si deben pensar que me chifle. ¿Como alguien puede odiar el dinero y más en época navideña? ¡Cuando tanta falta hace!.

La explicación es sencilla, cada Diciembre el dinero se multiplica por varias razones, a saber:

• Los asalariados reciben medio salario adicional bajo el nombre de prima navideña.
• Los ejecutivos y fuerzas de ventas reciben sus jugosos bonos de rendimiento y comisiones del último semestre o trimestre. 
• Los desempleados tienen la oportunidad de conseguir un empleo temporal de temporada, por lo general de vendedores en almacenes. Los más varados hacen anchetas, adornos, chocolates, cenas etc.
• Hasta los más tacaños, como yo, se ven obligados a gastar su dinero en decenas de regalos, comida para novenas, adornos etc. 
• Pero lo peor son las empresas gastándose en un solo mes la mayor parte del presupuesto del año, Ojalá las empresas contratasen a mi esposa para el área de compras, no tendrían problemas con excedentes de dinero. Mi mujer puede desaparecer varios millones en cuestión de horas, no hay presupuesto que le aguante y siempre hay gastos pendientes.
• Las empresas del Estado son las peores, el carrusel de contratos de la última semana de Diciembre es el festín de contratistas. Si no se ejecutan o apropian los recursos, estos se pierden para siempre. Hasta el inepto de Petro tendrá que firmar de todo la última semana.

Ustedes se preguntarán por qué es dinero maldito, si a todo el mundo le gusta el dinero. De hecho a mi también me gusta el dinero, en su estado transitorio y etéreo me parece algo maravilloso.

Ese dinero de fin de año es maldito, por que las pequeñas empresas (como la mía), profesionales independientes, en general cualquier empresa de servicios y algunas de otro tipo reciben antes del 20 diciembre de un 30% a 40% de los ingresos del año. Ustedes pensarán que eso no tiende nada malo... seguramente, porque nunca han pagado impuestos.

El impuesto de renta se paga sobre un porcentaje de los ingresos del año y casualmente el año contable acaba en Diciembre. El impuesto de renta es del 34% de los ingresos.

¿No la coge? ¿No ve el problema?   Si una empresa no se gasta antes del 31 de Diciembre el dinero que recibe en temporada navideña, debe pagar el 34% de ese dinero en impuestos de renta. Los mismo aplica para profesionales independientes y altos ejecutivos.

Cada  Diciembre ocurre lo inconcebible, aquella empresa que es dura para pagar, el cliente que pone mil peros para recibir un proyecto; de un momento para otro te empieza a perseguir y a presionar para que le factures. Nadie quiere quedar con dinero a final de año.

Es como el juego del tingo tingo tingo tingo tingo tango. El que queda con dinero a final del año pierde el 34% de ese dinero.

Trate de comprimir el 30% o 40% de lo que haces en el año,  en el corto lapso de 20 a 30 días. Es una pesadilla.

El Dinero Maldito y la Bolsa

El efecto de todo este dinero maldito se ve reflejado en el precio de las  acciones. La bolsa de valores es un excelente lugar para dejar que el dinero pase la noche del 31, los billetes comen uvas, piden deseos, se dan abrazos, es una gran fiesta. Y como la gente se va de vacaciones en Enero, el dinero se quedará ahí hasta Febrero o Marzo, de todas formas no hay donde más dejarlo.

Este exceso de dinero hace que suba el precio de las acciones. La gracia está en adivinar cuales suben más que otras. En mi opinión personal, siempre suben las más populares y no las más baratas.

Desafortunadamente, este año se va a presentar una situación anómala. Y es que el mercado está muy temeroso por el tema de Interbolsa. Tema que terminó por superar hasta el peor de los pronósticos apocalípticos. Dicho problema no tiene solución rápida a la vista y aún hay mucho dinero atrapado en la comisionista. Con el agravante que las acciones de Interbolsa y Fabricato están suspendidas lo cual congela mucho más dinero.

Conclusiones y Recomendaciones

Si es microempresario le recomiendo recibir todas las ordenes de servicio y pedido que pueda durante Diciembre. Cobre duro, sus clientes no tienen opción, si no se gastan la plata el año siguiente no les dan presupuesto.

Si  puede hágase el loco con la facturación de Diciembre y aplácela para Enero. Es preferible que le mamen gallo 2 o 3 meses el próximo año con el pago de facturas, a tener que buscar gastos inútiles en diciembre o pagar el 34% de lo recibido. Si facturas en Enero tendrás todo un año para planificar las inversiones.

Si es el encargado de compras o tiene un presupuesto para gastar ya le cogió el año otra vez. El próximo año empiece a gastarse la platica desde Enero, así tendrá un año más relajado y podrá obtener más cosas de sus proveedores con el presupuesto que se le asigna. Tenga en cuenta que sus proveedores le van a sacar el mismo dinero durante el año y en Diciembre los ases los tiene el proveedor.

Si llegó a este punto y no entendió un pito de lo que estoy hablando, o si solo entendió lo de mis tías y los trancones, seguramente tampoco le está sobrando dinero para diciembre, y dudo que haya declarado renta. En este caso le recomiendo declarar renta el próximo año, así no esté obligado.

La declaración de renta tiene una casillita llamada saldo a favor, en la cual se va acumulando año a año todas las rentenciones que le practican. Y sígale haciendo caso a todos sus amigos pobres que le recomiendan no declarar renta porque ellos tampoco lo hacen. (ironía)

Pueden seguirme en twitter https://twitter.com/juriel0000 . Recuerdo que de celebración cuando logre 1000 seguidores daré un Stand Up Comedy o charla sobre riqueza, micro-emprendimiento y pásalo bueno.

Por último varios servicios sociales:
1. Tengo unas cuantas primas solteritas en edad de merecer, unas ya un poco maduritas. Los interesados mandar su hoja de vida y adjuntar declaración de renta de los dos últimos años. Si adjunta formulario de impuesto al patrimonio su solicitud tendrá prioridad.
2. ¿A alguién le interesa un saco tejido muy bonito para dama? ¿Un CD de música para planchar? ¿Una pijama? y otros 10 regalos diferentes de navidad que mi madre pidió cambiar.

Por Dios, ¡que mi madre no tenga Twitter! y que no le de por leer este blog. Me va a volver a quitar la palabra.

Las lecciones de Interbolsa

El tsunami de Interbolsa ya ha pasado. Los cuerpos putrefactos de inversionistas y especuladores se arruman en las playas. Otros más afortunados esperan sobre los tejados de sus casas inundadas el ser rescatados y la gran mayoría forman un  grupo de desplazados esperando ser reubicados. Los más afortunados vemos la catástrofe de lejitos, desde una casita en la cima montaña donde no llega el poder destructor de las olas; no por eso no hemos dejado de aprender, en este caso, de las desgracias ajenas.

Toda catástrofe deja una serie de moralejas.  Cuando era niño mi padre me recalcaba que solo un idiota podría hacer su casa a la orilla de un rio, por más linda que sea la vista, tarde o temprano ocurrirá una catástrofe. También me insistía, pilas chino, no compre su apartamento en ese barrio porque ahí quedaba un pantano o un humedal y la naturaleza en el futuro reclamará lo suyo.

Con el tiempo yo le fui agregando recomendaciones de mi propia cosecha como: no tener residencia permanente a la orilla del mar, no tener casa de madera en el cinturón de huracanes (Florida, Islas), no meter el dinero en negocios que ofrezcan más del 10% mes,  no manejar borracho, no comprar moto, no jugar fútbol contra Leonel Alvárez, no buscarle pelea a Mike Tyson y no llevarle la contraria a mi mujer. Son cosas que pueden resultar divertidas, pero a la larga algo malo tiene que pasar.

Una leyenda familiar cuenta que mi tía le contó a mi papá como le habían robado el carro. Un Renault 4 del cual vivía transportando niños de colegio. Mi tía decía: ¡Ay hermanito, yo por qué seré tan de malas! me robaron el carrito. Tan solo me demore 10 minutos y se lo deje encargado al niño que cuidaba los carros. Cuando salgo no estaba ni el carro, ni el niño. Lo había dejado al frente de la Iglesia del Voto Nacional en pleno centro de la ciudad, un sector peligrosísimo.  Mi papá, que tiene la delicadeza  de un martillo hidráulico, le dijo: Hay hermanita, usted no es de malas. Usted lo que es: bien bruta. ¿Como se le ocurre dejar el carro botado en el centro y encargárselo a un gamín? ... Les tomo varios años volverse a hablar. Pero mi papá tenía la razón, hay cosas que implican riesgos y la gente los ignora.

Con todo el respeto que se merecen mis lectores, se han preguntado ¿quienes son los que les cuidan el dinero? ¿En qué lo invierten? ¿Con qué respaldan dichas inversiones? Mi tía nunca le pregunto al gamíncito por sus referencias, ni cuanto llevaba cuidando carros en el sector. Dejó su bien más preciado y medio de subsistencia a cargo de un desconocido, con un contrato firmado de "me le echa un ojito mono". Y ni del monito, ni del ojito, ni del carrito su volvió a saber.

La gran moraleja de Interbolsa es que no se puede confiar en nadie. Y cuando digo en nadie, significa en nadie. Pero como no podemos vivir de la desconfianza, tenemos que actuar sobreseguro y minimizar los riesgos. He aquí el resumen de recomendaciones:

Compra de Acciones

Las acciones están aseguradas por DECEVAL. Este es como un librito gigante donde anotan cuantas acciones están a tu nombre y en cuales empresas.

Eso es seguro, desde que su comisionista de bolsa efectivamente lo anote en el librito, sus acciones están resguardadas. Es como catastro, pero en vez de inmuebles hay acciones.

Por lo tanto si tienes el dinero invertido en acciones no tienes riesgo de que te roben las acciones. El único riesgo es que la empresa se quiebre ... como Interbolsa y las acciones de esa empresa terminen valiendo huevo.

Por lo tanto es mejor comprar acciones de poco riesgo. Recomiendo una entrada vieja de mi blog en la cual explico porque el tener acciones de Bancos y comisionistas de bolsa es riesgoso: http://petromineralesaddict.blogspot.com/2012/11/bancos-y-comisionistas-de-bolsa-de.html . En ese mismo club pueden entrar aseguradoras y de hecho cualquier empresa que no tenga activos físicos reales, también empresas que reporten perdidas constantes o aquellos que tengan directivos con dudosa reputación.

También recomiendo estar pendiente de las boletas de compra y venta de acciones. En caso de lio estas te servirán de respaldo.

Dinero en Caja de un comisionista de Bolsa

Algunas personas usan su comisionista de bolsa como si fuese un banco. Depositan y retiran dinero cada rato y mantienen dinero en caja por si acaso necesitan comprar una acción de urgencia. O vendieron un paquete de acciones y tienen un efectivo, del cual no han decidido que hacer.

En teoría no hay riesgo.  Los comisionistas de bolsa deben guardar ese dinerillo en cuentas aparte y eso está vigilado. Pero.... y si al comisionista se le ensucia el alma? O si, como es el caso de Interbolsa, su dinero queda atrapado por semanas o meses sin poderlo tocar. O si con ese le dinero le compran acciones que usted no aprobó.

El dinero de los inversionistas de Interbolsa está a salvo, solo que ya completan varias semanas y nada que lo logran recuperar. Ahora les hacen emplazamientos cual víctimas de DMG. 

Fondos Comunes del Comisionista de Bolsa

A los inversores novatos les suelen ofrecer fondos bajo la premisa de que estos están manejados por profesionales, que tienen poco riesgo al estar diversificados y otro montón de argumentos.

Pues estos profesionales a veces  se equivocan. Tienen reglas como solo invertir en empresas AAA, diversificar mucho, mantener equis porcentaje en TES o divisas etc ... Pero sucede que muchas de esas AAA pasan a la quiebra de la noche a la mañana, el mercado diversificado cae al unísono, los TES pueden ser de Grecia o Portugal y la divisa puede ser una moneda que se devalué.

En la crisis de Interbolsa, Fabricato era calificada de alta bursatilidad y muy líquida. Los bonos basura de los NINJA eran calificados AAA antes de la crisis.

Tan líquida era FABRICATO que hizo agua y de paso se llevó por delante a Interbolsa.

Los fondos tienen un problema adicional. Están llenos de inversionistas timoratos. Y en momentos de crisis ellos quieren su dinero en efectivo, obligando al fondo a vender sus posiciones a cualquier precio, forzando aun más la caída de la rentabilidad del fondo.

Si no se siente con confianza para invertir usted mismo en bolsa, no lo haga y tampoco lo haga a través de fondos. Los fondos son buenos, solamente, cuando todo el mercado sube, eso garantizado por la diversificación, pero si caen no tienes salida.

Prestar para un REPO

Hasta lo ocurrido con Interbolsa, los repos eran mi opción segura, mi CDT, mi alcancía, mi buen amigo. Pero este suceso nos deja una dura lección y es que la garantía del repo es la acción que se compra. Si la acción es mala, el repo es riesgoso. Si la acción es buena el repo tendrá mucho menor riesgo.

Si la persona que pide prestado para un repo no puede cumplir, la deuda se paga con las acciones. Y si estas no valen mucho, como el caso de Fabricato, no se recuperará mucho.

En resumen, olvidate de repos avalados por acciones de empresas quebradas, sobrevaloradas, que tengan rallys largos. Prefiera repos de acciones de empresas rentables y con buenos fundamentales.

Pedir prestado para un REPO

Esta puede ser la lección más dura de este cuento. Alguien muy rico, con mucho poder en Interbolsa logró pedir prestado para muchos repos de Fabricato. Aún no se sabe el detalle de esta o estas personas. Los chismes indican que esta persona tenía información privilegiada sobre la compra de Fabricato por parte de otra empresa.

La transacción no se pudo realizar por quien sabe cual razón.  La moraleja es sencilla como: no te endeudes más allá de tus capacidades y mucho menos apostándole a un chisme. ¿Cuantas compras inminentes se han caído? ¿Cuantos chismes dieron un precio y terminó siendo uno más bajo?

Aquí no solo se quebró Interbolsa. Hay varios agonizantes con heridas sangrantes pasando de agache. Aquí el ciudadano del común salió bien librado, pero hay unos cuantos superricos que ya no lo son tanto y aún no han contado.  Esperemos a que se venzan los próximos repos, para ver si sus cuerpos salen a flote.

Fondos de Inversión en Bahamas, Curazao, Islas Caimán etc.

Si quieres evadir a lo grande y apostar a lo grande. Preparate para perder a lo grande.

Si parece chueco, es chueco y puede terminar más chueco. ¿Tú me entiendes cierto? ¡No te hagas! Cada vez que sale el director de la DIAN le hechas la madre por perseguirte y esos isleños, que no lo son tanto, te ofrecen cosas muy atractivas... Si ves. Ya nos estamos entendiendo. 

Desplome y Chismes

Mi último consejo es muy sencillo: si el rio suena, piedras lleva. Ante cualquier rumor de quiebra, desfalco, impago, lo que sea que suene irreparable con respecto a una acción. Cuidate en salud y vende. Después si resulta ser falso compraras más barato y problema resuelto.

En la acción de Interbolsa no hay atrapados como en Petrominerales o CNEC o PFAVTA. En Interbolsa, hay liquidación, hay pleito, posible deslistamiento de la acción. Le pasó a ENRON, a BANKIA, a Fannie Mae y a muchas otras.

Del Titanic se salvaron los primeros que subieron a los botes salvavidas. Los músicos y los que llamaban a la calma ahí se ahogaron toditos.  No esperes que llegue Leonardo di Caprio a salvar tu acción por tí, eso no va a ocurrir.

Bueno, eso es todo. Espero les haya gustado. Por último si llegan a ver un Renault 4 verde con una abolladura en la puerta derecha, manejado por un gamín... avísenme, mi tía se los agradecerá.

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F.A.Q sobre INTERBOLSA actualizado (liquidación)

F.A.Q. sobre Interbolsa después de saber de liquidación

¿QUÉ LE PASÓ A INTERBOLSA?

La Superintendencia Financiera intervino a Interbolsa porque está incumplió un pago de 20.000 millones de pesos, por concepto de un préstamo intradía con Davivienda.

La regulación indica que esta es causal de intervención.

Estando intervenida, el agente interventor determina que esta debe ser liquidada.

¿QUÉ CULPA TUVO VLADDO EN EL ASUNTO?

Vladdo debió recibir el rumor de que la liquidez de Interbolsa llegaba hasta el jueves. El rumor de Vladdo causo la caída del 30% de la acción de Interbolsa, pero claramente no desencadenó el impago de la deuda. Y la intervención era inevitable.

Así no hubiese hablado Vladdo le era imposible a Interbolsa conseguir los 20.000 millones de pesos que necesitaba.

¿PARA QUÉ ERA EL DINERO DEL PRÉSTAMO?

El dinero del préstamo era para cubrir las operaciones diarias. Principalmente, el vencimiento de unos repos de Fabricato al cual Interbolsa no le pudo conseguir clientes.

¿ESTÁ QUEBRADA INTERBOLSA?

RESPUESTA DEL POST ANTERIOR
No se sabe, el ente interventor, debe hacer las sumas y restar correspondientes para determinar el estado real de Interbolsa. Este proceso durará semanas, hay preguntas sin respuesta que generan sospechas de que la situación es grave. Por ejemplo, ¿Si Interbolsa sabía con suficiente anticipación que se vencían los repos, Por qué no liquido otros activos para pagar y evitar la intervención? ¿Por qué no pidió créditos con suficiente anticipación para responder por la deuda? ¿Prefirió Interbolsa el ser intervenida a vender a perdida sus posiciones/activos?

RESPUESTA ACTUALIZADA

El interventor hizo las sumas y restas correspondientes y determino que la empresa no es viable. Por lo tanto determinó su liquidación. Los detalles de estas sumas y restas se desconocen. Hay algunos hecho que indican la gravedad de la situación. Por ejemplo, Interbolsa es propietaria de un gran número de REPOS de FABRICATO, acciones que no tienen comprador valoradas a precios de $90, los cuales nadie quiere comprar a ese precio. La mejor oferta que se ha visto es de $18.

Cuando se nombra un liquidador se considera que la empresa no es viable, por eso se deben vender sus activos y con la plata que se obtenga empezar a pagar a sus acreedores, siguiendo las preferencias que indica la ley. Primero los empleados, luego cliente, luego acreedores y por último si sobra plata accionistas.

¿SOY ACCIONISTA DE INTERBOLSA, QUE DEBO HACER?

RESPUESTA DEL POST ANTERIOR

El negocio financiero depende de la confianza del público. Interbolsa es el mayor comisionista de bolsa del país, por más que los medios y el Estado traten de generar confianza, lo más probable es la estámpida de los clientes. Y es mejor no arriesgarse. La recomendación es reducir perdidas y cambiar de acción, preferiblemente una bastante lejos del sistema financiero. 

RESPUESTA ACTUALIZADA

La acción de INTERBOLSA corresponde a un grupo de empresas en la que se encuentra INTERBOLSA (Comisionista de Bolsa).  Se debe suponer que entre ellas se prestan plata y la comisionista está quebrada. La acción se debe desplomar. Lo mejor es vender lo antes posible.

¿SOY CLIENTE DE INTERBOLSA Y TENGO ACCIONES DE OTRAS EMPRESAS DIFERENTES A INTERBOLSA?

Tranquilo, esas acciones están custodiadas por DECEVAL, con el tiempo usted podrá cambiarse de comisionista de bolsa. El problema es que eso no será inmediato y en la posible caída general que se avecina quedarás bloqueado un tiempo.

¿SOY CLIENTE DE INTERBOLSA Y TENÍA DINERO EN CAJA (CON ELLOS)?

Complicada situación. Tienes el dinero bloqueado y hace parte del proceso de liquidación. Interbolsa asegura tener ese dinero en cuentas separadas a las propias, no tiene otra opción que creerles, esperar y rezar mucho.

Este pendiente de los medios de comunicación que le indicarán como proceder. 

Hay 70.000 millones para responder.

¿SOY CLIENTE DE INTERBOLSA Y TENÍA INVERSIONES EN FONDOS o CARTERAS COLECTIVAS?

Situación parecida a la anterior, pero más complicada porque Interbolsa está bloqueada y no podrá operar esas acciones o títulos.  Recomendación: Paciencia, rezar mucho y un novenario a la Virgen María.

El superindentente financiero indica que los accionistas de estos fondos van a ser llamados para decidir si liquidan o continúan con el fondo.

¿SOY CLIENTE DE INTERBOLSA Y TENGO REPOS DE FABRICATO?

Mierda... Estás metido en la mitad del problema. Posiblemente le terminen pagando con la venta de esas acciones, estas acciones no tienen comprador y al vencerse los repos la oferta va a ser gigantesca y la demanda casi nula. El precio de esta acción se va para el piso, fácilmente podría caer un 90% o más. 

¿TENGO ACCIONES DE FABRICATO?

¡Por Dios! Nadie le ha contado que esa empresa hace años que no produce ganancias. Esta acción ha sido inflada a punta de repos y es muy, muy probable que se desplome. Olvídese de los cuentos de que la acción tiene un valor intrínseco de $89, una empresa que pierde dinero año tras año y no tiene un comprador claro a la vista es muy riesgosa y en un concepto muy personal no tienen valor alguno.

¿NO TENGO RELACIÓN CON INTERBOLSA, PERO INVIERTO EN LA BOLSA Y TENGO ACCIONES EN ELLA?

RESPUESTA DEL POST ANTERIOR
El pánico es algo muy probable, las acciones ya están cayendo y probablemente caigan más. Busque acciones que tengan un valor fundamental fuerte, cuando acabe el pánico estas serán una garantía. Manténgase alejado de acciones del sector financiero: Bancos, BVC y comisionistas. El efecto contagio las afectará más y se desconoce aún el nivel de endeudamiento y apalancamiento de Interbolsa con estas. Por el momento solo es Davivienda el relacionado.  También se desconoce el nivel de repos riesgosos de otros comisionistas.  Prefiera tener el dinero en acciones, Interbolsa nos mostró lo riesgoso que puede ser un repo, un fondo o la caja de un comisionista. Si no se siente capaz de invertir solo, el efectivo es una opción.

RESPUESTA ACTUALIZADA

La liquidación de Interbolsa agrava la situación. Existía una esperanza de salvar a Interbolsa, pero esta esperanza se esfumó. 

Me mantengo en la posición de mantenerse alejado de acciones de Bancos, comisionistas de bolsa y cualquier otra empresa que preste dinero. No se sabe como es la cadena de prestamos, cuales bancos, inversores y empresas prestaron dinero para darle aire a Interbolsa hasta el jueves.

Otra cosa que va a ocurrir es que los REPOS como mecanismo de inversión van a perder la confianza de la gente y por lo tanto los repos que se van a vencer tendrán que ser liquidados forzando los precios de las acciones a la  baja. Búsquese un listado de como están los repos en el país y las acciones con más repos, deberán ser las que más caen. 

¿DEBO CREER TODO LO QUE DICEN EN LOS MEDIOS DE COMUNICACIÓN?

Definitivamente no. La receta es siempre la misma, en caso de crisis la misión de todos es tranquilizar al público.  Revise la historia de otras crisis en el país, en Europa, en Asia, en USA... Los entes reguladores salen dando partes de tranquilidad que deben desmentir días o semanas después. El único objetivo es evitar el pánico. Pero los expertos en crisis saben que a esas declaraciones no se les puede creer. 

¿SE NOS AVECINA UNA CRISIS COMO LA DE EUROPA?

No se sabe. Como puede ser un caso aislado, puede ser el estallido de una burbuja. Cada país y cada mercado busca sus deficiencias de regulación y empieza a construir burbujas, que tarde o temprano revientan.

Por el momento se sabe que INTERBOLSA como acción se debe desplomar. FABRICATO no ha operado porque las puntas están muy abiertas, pero el desplome es inminente.  Cuando aparezcan los bancos que apoyaron a INTERBOLSA, dependiendo el monto de las deudas podrían haber caídas fuertes.

Al quedar el 30% del mercado sin comisionista de bolsa, los movimientos de la bolsa (volumen) debe disminuir considerablemente, adiciónele el efecto pánico y el efecto paciencia.  Al bajar el volumen los precios de las acciones, en general deben caer. 

Adicionalmente, hay dinero en CAJA de Interbolsa que sus clientes no pueden operar, acciones protegidas por DECEVAL que no se pueden operar.  

Recomiendo que lean el libro EL RETORNO A LA ECONOMIA DE LA DEPRESION Y LA CRISIS DEL 2008 de Paul Krugman, premio nobel de economía al respecto.


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